Давайте рассмотрим ключевые показатели методики определения платежеспособности от одного из крупнейших рейтинговых агентств – Standard & Poor`s. Для удобства возьмем версию без учета требований Solvency II, чтобы можно было очень легко и быстро переложить все на российские реалии.

По версии Standard & Poor`s, надежной является компания, которая растет темпами, не превышающими 30% в год (но при этом и не падает более чем на 10% в год), и оставляет на собственном удержании свыше 50% подписанной премии. Резервы убытков надежной компании должны быть меньше, чем сумма ликвидных активов. А удержанная премия должна быть обеспечена акционерным капиталом в соотношении не более чем 3:1. Есть еще несколько требований к резервам убытков и к соотношению прибыли от страховой деятельности и от инвестиционной деятельности, но для потребителя страховой услуги они сложны в использовании.

Исходя из логики S&P, при выборе страховщика не стоит гнаться за быстрорастущими компаниями. Таким образом, лидера по годовому росту из потенциальных страховщиков своего авто я вычеркнул.

Удержание 50% подписанной премии благодаря массовости моторного страхования в России для федеральных страховщиков проблемой уже давно не является. Так что по этому показателю прошли все.

В части оценки соотношения ликвидных активов и резервов убытков можно посмотреть на отзывы о качестве выплат страховщика. Затягивание или чрезмерное урезание выплат обычно говорит о недостаточности ликвидности. Так что компании из нижней части проекта АСН «Народный top» также были отклонены.

По оставшимся нескольким претендентам я быстро собрал все дополнительные данные, в том числе о капиталах (еще одна компания выбыла на этой стадии). Затем сравнил правила страхования и среди тех, что понравились, выбрал страховщика по цене.

Этот достаточно простой метод, сформулированный мной на основании разработок рейтингового агентства, позволил бы клиентам «Росстраха» или «Ростры» вовремя осознать приближающуюся катастрофу и выбрать иную компанию. А клиентам других страховщиков он может помочь вовремя сориентироваться и не оказаться в печальном положении потерпевших. К сожалению, пока недобросовестные страховщики не лишаются лицензий по воле регулятора, потребителям приходится самим заботиться о своем благополучии.

(с) А. Поярков